ניהול אישי (IRA)הוא מוצר פיננסי, שמאפשר לכם לקבל שליטה מלאה על ניהול כספי הגמל וההשתלמות שלכם.

 

במקום לבחור מבין אחד ממסלולי ההשקעה המנוהלים על ידי החברות המנהלות כמוצר מדף, ה-IRA הוא פלטפורמה המאפשרת ניהול מותאם אישית, לפי אופי המשקיע ונטייתו לשמרנות או לסיכון. כל זאת, תוך אפשרות לעדכון התיק בתדירות המתאימה לכם.

 

 

•בחירה אישית: אתם קובעים באופן אישי את תמהיל ההשקעות של כספי הקופה. ניתן לקבוע את דירוג האג”ח, תמהיל בין ישראל לחו”ל, סוג המניות ועוד.

 

•גמישות ושליטה בניהול הכסף:

בקופות גמל שאינן מנוהלות בניהול אישי, העמית יכול לבצע מעבר בין מסלולי השקעה, אולם מהלך כזה יימשך עד שלושה ימי עסקים.

 

בקופות גמל ב-IRA לעומת זאת, שינויים בהרכב ההשקעות בתיק, יתבצעו על ידי העמית או על ידי מנהל התיקים, בלוח זמנים שייקבע על ידי העמית עצמו (או מי מטעמו).

 

•שקיפות: בניהול אישי, המוצר שקוף לחלוטין ברמה יומית, הן מבחינת מבנה תיק ההשקעות והן מבחינת התשואה המושגת.

 

•עלויות ניהול נמוכות: כחברה לניהול קופות גמל, ישנם מכרזי ברוקראז’, שמטרתם להשיג ללקוחותיה את המחירים הנמוכים ביותר לביצוע פעולות בני”ע.

 

חישבו על זה: מה יותר טוב מבחינתכם, מגוף מוסדי החולש על עשרות מיליארדי שקלים בניהול השקעות ויוצא להשיג בשבילכם עמלות ניהול אטרקטיביות ותחרותיות ככל הניתן?

 

•הטבות מס: כספים המועברים מקופת גמל רגילה לקופת גמל בניהול אישי, שומרים על הטבות המס הגלומות בהם. גם לכספים פנויים המופקדים לראשונה לקופת גמל בניהול אישי יש תנאי מיסוי מועדפים.

 

•ראייה כוללת: הניהול האישי מאפשר להרכיב את תיק ההשקעות תוך נקודת מבט רוחבית של כלל הנכסים שלכם.

 

ניתן, בין השאר, לבצע אופטימיזציה של מס, כך שאם סך החשיפה הכוללת שתרצו היא למשל בפרופורציה של 70% אג”ח ו-30% מניות, בקופה בניהול אישי שנהנית מפטור ממס רווח הון או ממס מופחת (תלוי בסוג הספציפי של הקופה שלכם), נכון יהיה לנהל את הכספים בחשיפה מנייתי מוגברת.

 

•אפשרות להתחרט: אם בחרתם לפעול בניהול אישי, שמורה לכם הזכות להתחרט ולחזור לכל קופת גמל, תוך מימוש הנכסים המנוהלים בתיק למזומן והעברתם לקופת גמל רגילה תוך שמירה על וותק הכספים.

 

תחום הניהול האישי של החסכונות נחשב עד לפני זמן לא רב לתחום של מקצוענים בלבד, אולם זה כבר ממש לא כך. בשנים האחרונות יש מגמה של הגעה לקהלי יעד חדשים, ביניהם:

 

•חוסכים מתוחכמים, שיודעים לנהל (לקנות ולמכור) ניירות ערך.

 

•חוסכים סביב גיל 60 עם כסף פנוי – בעקבות כניסתו לתוקף ב-2012 של תיקון 190 לפקודת מס הכנסה.

•משרדים לייעוץ פיננסי המנהלים את כספם של משקיעים פרטיים.

 

•משקיעים שאינם מאמינים במנהלי השקעות  אלו יעדיפו בדרך כלל לרכוש מוצרים מחקי מדד.

 

•קרן השתלמות – כל קרנות ההשתלמות הקיימות עומדות בקריטריונים לכניסה לניהול אישי.

 

החל מיתרה מינימלית של 300,000 ש”ח ועד תקרה של 5,360,256 מיליון שקלים (להלן: “התקרה”) במעמד עצמאי או שכיר וללא תלות בותק.

 

לבעלי קרן השתלמות רגילה, שהיתרה שלה עולה על התקרה – על מנת להסב אותה לניהול אישי, אין צורך למשוך את הסכומים העודפים מעבר לתקרה (ובלבד שהופקדו לפני 29.06.17), אך לא יתאפשרו הפקדות נוספות לקרן השתלמות בניהול אישי.

 

•כספי תגמולים – יתרה מינימלית להצטרפות לקופת גמל בניהול אישי 300,000 ש”ח.

 

כספי תגמולים נזילים שהופקדו עד ליום 31.12.2005 בקופת גמל של עמית במעמד עצמאי וחלפו לפחות 15 שנים ממועד ההפקדה הראשון לקופה – וללא הגבלת סכום.

 

•כספים שהופקדו עד ליום 31.12.2007 בקופות גמל עצמאיות או שכירות, והחל מגיל 60.

 

•כספי תיקון 190 לפקודת מס ההכנסה – הן בהפקדה ישירה לקופה בניהול אישי והן בניוד מקופה שעברה תיקון 190 במסלול השקעה רגיל.

 

במועד פתיחת הקופה תחת קטגוריה זו, יש להוכיח קבלת קצבת זקנה בגובה הקצבה המזערית (4,512 ברוטו נכון לשנת 2019), או שיש לו צבירה למטרות קצבה בסכום שלא יפחת מ- 1.3 מיליון ₪.

 

•כספי מוטבים – ניוד ישירות מקופת עמית שנפטר או מקופה על שם המוטב.

 

•כספי פיצויים שעברו התחשבנות מס.