מה חשוב לדעת בקופת גמל?
קופת גמל
בדומה לקרן פנסיה קופת גמל היא מכשיר חיסכון פנסיוני לשכירים ולעצמאיים לטווח ארוך, המאפשר לחסוך כסף שמטרתו הינה כמקור הכנסה לאחר גיל הפרישה. בהתאם לחוק קופות הגמל, הקופה היא שם כולל לקבוצת מכשירי חיסכון לטווח בינוני או ארוך.
החיסכון לשכירים מתבצע באמצעות המעסיק אשר משתתף יחד עם העובד בהפקדות החודשיות ואילו העצמאיים מפקידים לקופה לבד, ללא השתתפות מעסיק.
החיסכון בקופה מעניקה הטבות מס הן לשכירים והן לעצמאיים. לכל קופת יש תקנון שהוא החוזה המחייב בין הקופה לבין העמיתים בניגוד לביטוחי מנהלים שבהן נכרת חזה נפרד בין כל מבוטח לבין המבטח.
העמית בקופה יכול לבחור להעביר את ניהול של הקופה שבבעלותו לחברה המנהלת אחרת בכל עת שיבחר, וזאת מבלי למשוך את הכספים או להפסיק את ניהולם.
שינוי בקופות החל משנת 2008
נתחיל מזה שלפני שנת 2008 היה ניתן להפקיד כספים לקופה בצורה הונית ולמשוך את הכספים בצורה הונית במידה במתקיימים התנאים המתירים למשכה. לאחר 2008 לא ניתן להפקיד כספים בקופה בצורה הונית אלא בצורה שלקצבה לפי שני מסלולים:
1.קופת משלמת קצבה- קופה אשר ניתן למשוך ממנה ישירות את החיסכון שהצטבר בקופה.
2.קופה לא משלמת קצבה- קופה אשר ממנה לא ניתן למשוך ישירות את הכספים שהופקדו בקופה ( ללא מרכיב של כספי הפיצויים), על מנת למשוך את הכספים נצטרך לנייד את הכספים לקופה המשלמת קצבה.
משיכת כספים מקופת גמל
על מנת שנוכל למשוך את הכספים שנצברו בקופה בפטור מלא ממס, אנחנו נצטרך לחכות לאחר גיל 60 ולקבל את הכספים בצורה של קצבה או סכום הוני, זה נכון גם לעצמאי וגם לשכיר כאחד.
העמית בקופה יכול לבחור את המסלול המותאם ספציפית ליכולות ורצונות שלו ורמות הסיכון בקופת גמל, החל ממסלולים סולידיים ועד למסלולים יותר מתקדמים עם רמות סיכון גבוהות יותר החשופות לשוק ההון.
האם ניתן לעבור בקופת בין מסלולים ללא אירוע מס?
במידה והעמית בקופה אינו מרוצה מהמסלול בו בחר, יש באפשרותו לעבור למסלול אחר על פי בחירתו ושיקולו. בנוסף המעבר בין המסלולים לא פוגע בוותק או בזכויות ואינו נחשב אירוע מס.
העברת כספים ממסלול למסלול תיעשה בתוך שלושה ימי עסקים, אלא אם כן נקבעה בתקנון הקופה תקופה קצרה יותר.
הטבות בקופת גמל
שכירים ועצמאים כאחד אשר מפקידים לקופת גמל יכולים ליהנות מהטבות מס משמעותיות .
מוטבים/יורשים בקופת גמל
היורשים של העמית בקופה יכולים להמשיך ולחסוך בקופת הגמל בצורה עצמאית על שמם וליהנות מחיסכון ומשיכה הונית בכל רגע נתון בהתאם לתקנון 190.
האם מעמד הכספים מושפע מהתקופה שבה הם הופקדו לקופה?
1 ) עד לתאריך 31.12.2004 , הכספים שהופקדו כולל הרווחים שנצברו בקופה, ניתן למשוך כסכום חד פעמי ללא מס במידה והחוסך פרש מעבודתו ולא החל לעבוד במהלך שישה חודשי עבודה לאחר מכן.
2) 2005-2007 כספים שהופקדו בקופה כולל הרווחים שנצברו בקופה, יהיה ניתן למשוך כסכום חד פעמי פטור ממס אם העמית הגיע לגיל 60 ויש לו לפחות חמש שנות ותק בקופה.
3 ) לאחר 2008 – כספים שהופקדו בקופת הגמל כולל הרווחים שנצברו בקופה, יהיה ניתן למשוך כקצבה חודשית לאחר גיל 60.
כספים שהופקדו לקופה במעמד עצמאי (הכוונה באופן עצמאי ולאו דווקא למי שהוא עצמאי) עד לתאריך 31.12.2005, כולל הרווחים שנצברו בקופה, ניתן למשוך ללא מס כסכום חד פעמי
אם לחוסך יש 15 שנות ותק בקופה. כספים שהופקדו במעמד שכיר לקופה עד לתאריך 31.12.2007, כולל הרווחים שנצברו בקופה, יהיה ניתן למשוך כסכום חד פעמי פטור ממס אם העמית הגיע לגיל 60 ויש לו לפחות חמש שנות ותק בקופה.
אחד היתרון בסוכן פנסיוני זה האובייקטיביות לבחור לנו את המסלול המתאים לנו ביותר ולפי הקריטריונים והיכולות שלנו.
לכן חשוב מאוד להתייעץ עם סוכן פנסיוני לפי בחירה של אחד מכשירי השקעה, על מנת שייעשה לנו סדר וישווה לנו מסלולים השקעה עם תשואה גובה מבין החברות בשוק ובדיקה של דמי הניהול השונים.
אורן פיננסים – בניית אסטרטגיה מקצועית, מותאמת אישית ללקוח לתא המשפחתי, תוך התחשבות בכל הנכסים הפנסיונים שברשותו והתחייבות כנגד.
לעדכונים וחדשות חמות בעולם הפיננסי הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
מלאו את הפרטים שלכם ונחזור אליכם בהקדם
השירות ללא עלות וללא התחייבות!
*אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני. הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ”ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.