מזה המוצר הפנסיוני הזה שנקרא ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים
בדומה לקרן פנסיה וקופת גמל ביטוח מנהלים הינו מוצר פנסיוני שנכנס לשיווק החל משנות ה- 60. בתחילת הדרך הוא שווק כמכשיר פנסיוני למנהלים בחברות וכך הוא קיבל את שמו ביטוח מנהלים.
אך אל תטעו בשם השיווק ביטוח מנהלים אכן מתאים לכל חוסך אשר רוצה להפקיד כספים לחסכון פנסיוני לגיל הפרישה.
ישנם מקומות עבודה שמחליטות להפריש לביטוח מנהלים אך חשוב להבין שלחוסך יש את האופציה לבחור מוצר פנסיוני שונה מכלל החברות בשוק.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים מתאים לכל החוסכים גם לשכירים, עצמאים וגם לבעלי שליטה, אשר מתעניינים בחיסכון לטווח ארוך לקראת גיל הפרישה. המוצר מכיל כיסויים ביטוחים כמו המוצרים הפנסיונים השונים.
הפקדות לתוכנית מתבצעות בכל חודש משכר הפנסיוני. מבנה ההפקדות דומה לקרן פנסיה עם מבנה הפקדות מקובל 6 % הפרשות עובד לתגמולים, 6.5% הפרשות מעביד לתגמולים ו 8.33 % מופרש למרכיב פיצויים על ידי המעביד.
בנוסף רשאי המעביד לרכוש לחוסך 1.5% ועד 2.5 % כיסוי אובדן כושר עבודה מההפרשות מעביד לתגמולים.
כיסוים ביטוחים בפוליסה
ניתן לכלול מספר כיסויים ביטוחים במוצר הפנסיוני, נחלק אותם לשלושה רכיבים:
חיסכון לגיל הקצבה(פרישה)- החיסכון במוצר הינו לטווח ארוך אשר מתאים לחיסכון בעת פרישת החוסך לגמלאות, בעבר היה ניתן למשוך כספים בצורה הונית, אך לאחר ב-28.1.2008
פורסם בספר החוקים חוק הפיקוח על שרותים פיננסים קופות גמל (תיקון מס’ 3). ניתן לקבל את הכספים כקצבה חודשית בלבד ובהתאם לתנאי הפוליסה.
ביטוח אובדן כושר עבודה- כיסוי ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה מלא או חלקי שקרה במהלך תקופת הביטוח. בעת מקרה ביטוחי ישולם לחוסך פיצוי חודשי עד כיסוי של 75% מהשכר המבוטח בפוליסה.
ישנם מקרים בהם יש לחוסך מספר פוליסות ממקום אחר או קבלת מענקים מביטוח לאומי למשל הכיסוי במקרה כזה יהיה 100% מהשכר המבוטח.
ביטוח למקרה מוות( ביטוחי חיים)- כיסוי זה נועד למקרה פטירה של המבוטח, במקרה של מות החוסך סכום הביטוח ישולם למוטבים שנרשמו בפוליסה, בהעדר המוטבים ליורדים החוקיים. כיום החברות לא משווקות כיסוי ביטוחי מסוג זה.
כמובן שהרכב הפוליסה הינו גמיש וניתן לבחירה על ידי החוסך. כמובן שקיימים מגוון מסלולי השקעה לפי רמות שונות, והחוסך יכול לבחור את רמת הסיכון המתאימה לו, חשיפה למסלול מנייתי או כללי.
ביטוח מנהלים ישן
משנת 2008 בוטלה האפשרות לקבל את כספי החיסכון בצורה הונית, פוליסות שנרכשו מאוחר יותר יש באפשרות החוסך לקבל את הסכום כקצבה בלבד.
כיום גובה הקצבה החודשית משולמת לחוסך לפי מקדם קצבה שמחולק בסכום הצבירה בקרן אשר נקבע בעת פרישת החוסך. המקדם נקבע לפי מספר גורמים כמו שאירי החוסך, סכום הצבירה ותוחלת החיים הצפויה.
ביטוח מעורב
משנות ה- 50 ועד לשנת 1991 שווקו פוליסות מעורב עם אג”ח. לפוליסות אלו בעלות תשואה מובטחת מהמדינה, נקבעה בהתאם לשנת ההצטרפות לפוליסה.
התשואה עבור החוסכים נעה בין 5% בפוליסות שהונפקו עד אמצע שנות ה- 70 לבין 3% בפוליסות ששווקו בראשית שנות ה- 90.
דמי הניהול מהצבירה הם עד כ- 1% (זהו ההפרש בין שיעור הריבית למבטחים לבין שיעור הריבית למבוטחים). דמי הניהול מההפקדות השוטפות משולבים עם מרכיב הכיסוי הביטוח.
ואילו בין השנים 1992-2003 שווקו כפוליסות משתתפות ברווחים. פוליסות מעורב שווקו כביטוח מנהלים לעובדים שכירים עד יוני 2001 וכפוליסת חיסכון פרט ותגמולים לעצמאים עד סוף שנת 2003.
ביטוח גמלא
גמלא א’ – התוכנית המקבלת תשלומים חודשיים ומתחייבת לשלם למבוטח קצבה, החל מיום תום תקופת הביטוח כפי שנקבע בפוליסה.
במקרה של מות המבוטח לפני תום תקופה הביטוח, יקבלו המוטבים החזר של כל הפרמיות ששולמו במהלך חיי המבוטח. אין כיסוי למקרה מוות.
גמלא ב’- התוכנית המקבלת תשלומים חודשיים ומתחייבת לשלם למבוטח קצבה חודשית, החל מיום תקופת הביטוח כפי שנקבע בפוליסה.
התוכנית כוללת כיסוי למקרה מוות לפני גיל הגמלא, ובמקרה פטירת המבוטח לפני גיל תחילת קבלת הקצבה , ישולם למוטבים מינימום 75 גמלאות.
גמלא ג’- גמלא נדחית – מקבלת תשלום חד פעמי בגיל מוקדם מגיל הפרישה ומתחייבת לשלם גמלא בגיל מסוים כפי שנקבע מראש.
גמלא ד’- גמלא מידית תמורת פרמיה חד פעמית. הגמלא תתחיל להשתלם חודש לאחר ההשקעה בהתאם לאופציה שבחר לעצמו בר הגמלא. לא קיים ביטוח למקרה מוות.
דמי ניהול בפוליסות מסוג גמלא קבועים ועמדו על 0.6% (לשנה) מהחיסכון המצטבר. דמי ניהול משתנים שעמדו על 15% מעל הרווח הריאלי
ביטוח עדיף
פוליסה לביטוח חיים, המשלבת בין חיסכון וריסק, למשל, פוליסת עדיף מסוג 80/20, 80% מהפרמיה המשולמת מופנית למרכיב החיסכון ובעוד 20% מופנים לטובת רכישת ריסק למקרה מוות.
סכום הביטוח אשר ישולם למוטבים אם המבוטח נפטר במהלך תקופת הביטוח, יהיה מורכב מסכום הביטוח שנרכש בפרמיה המיועד לרכישת ריסק ועוד סכום החיסכון שהצטבר עד יום הפטירה. סכום הביטוח למקרה מוות מחושב מדי חודש בחודשו.
שיווק ביטוח זה נפסק מינואר 2004 ודמי ניהול בפוליסות מסוג עדיף קבועים ועמדו על 0.6% (לשנה) מהחיסכון המצטבר, דמי ניהול משתנים שעמדו על 15% מהרווח הריאלית השנתית.
לכן אם ברשותכם ביטוח מנהלים ישן, פוליסות מסוג עדיף או גמלא. פוליסות לקצבה שנפתחו עד לחודש יוני 2001.
בעלי פוליסות מסוג זה משלמים, אמנם, דמי ניהול יחסית גבוהים אבל נהנים ממקדם המרה נמוך לפרישת החוסך מה שמקנה קצבה חודשית גבוה בעת פרישה.
בנוסף ניתן להשוואות פוליסות השונות ולראות את התשואות המפורסמות כיום.
אורן פיננסים – בניית אסטרטגיה מקצועית, מותאמת אישית ללקוח לתא המשפחתי, תוך התחשבות בכל הנכסים הפנסיונים שברשותו והתחייבות כנגד.
לעדכונים וחדשות חמות בעולם הפיננסי הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
מלאו את הפרטים שלכם ונחזור אליכם בהקדם
השירות ללא עלות וללא התחייבות!
*אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני. הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ”ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.