תכנון פנסיוני

מזה תכנון פנסיוני?

תכנון פנסיוני

תכנון פנסיוני או יעוץ פנסיוני עוזרים לנו להתאים את מבנה החיסכון הפנסיוני לצרכים שלנו לפי הרכב המשפחתי הקיים או העתידי ואף להתאים את גובה הכיסוי הביטוח הנכון תוך כדי ניצול הטבות המס בחיסכון הפנסיוני.

מוצרים פנסיונים

המוצר הפנסיוני הוא מכלול דרכים שנועדו להבטיח לאדם העובד (שכיר, עצמאי) מענה בשלושה מצבים של פגיעה ביכולתו לפרנס את משפחתו מעבדותו:

• נכות, הפוגעת בכושר העבודה או מבטלת אותו לגמרי
• מוות אשר מותיר את השאירים ללא מפרנס כלל
• זקנה המביאה ליציאתו של העובד ממעגל העבודה

תחום החיסכון הפנסיוני כולל בתוכו מספר ביטוחים כמו ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרנות פנסיה והוא עוסק בעיקר בחיסכון לתקופה המיועדת לקראת הפנסיונר לפרישה לגמלאות ובכיסוי לסיכונים השונים.

מדניות רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון בתקופה האחרונה הציבה מטרה עם נכונות לעודד חיסכון קצבתי

בקרב כלל התושבים, בכדי להבטיח קיום בכבוד של התושבים בעת הגעה לגיל הפרישה בהיותו פנסיונר.

תוכניות תכנון פנסיוני

ישנם תוכניות שונות הנבדלות אחת מהשנייה, פרמטרים כגון סוג התקשורת האם זה חוזה מול חברת הביטוח או תקנון בקרן.

סוגי הביטוח הקיימים ביטוח אישי או עקרון הדדיות, השקעות בשוק ההון עם סיכון מסוים או אגרות חוב מיועדות( ריבית קבועה).

בנוסף מהיא הצורה שבה ניתן למשוך את הכסף בצורה הונית או כקצבה.

ישנם מספר דרכים לחסוך לחיסכון הפנסיוני, נפרט בקצרה מספר מוצרים ואת היתרונות שלהם.

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים זוהי תוכנית משולבת חיסכון לקראת גיל הפרישה לפנסיונר בצורה קצבתית. יש כיסוי ביטוחי למקרה מוות.

הביטוח מתאים למנהלים ולעובדים שכירים, הביטוח כולל הפקדה למרכיב הפיצויים והתגמולים. פרמיות

הביטוח משולמות בחלקן על ידי במבוטח( עובד) ובחלקן על ידי המעסיק. התשלום למרכיב הפיצויים נועד לתשלום

פיצוי פיטורין לעובד בעת עזיבה או פרישה. אחד ההבדלים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הוא שביטוח מנהלים הוא חוזה

מול חברת הביטוח שיכלול להשתנת רק באישור הממונה על שוק ההון ביטח וחיסכון לעומת קרן הפנסיה אשר בנויה

על תקנון תיקני שעשוי להשתנות.

קרן פנסיה

קרן הפנסיה החדשות לראשונה הוקמו בתאריך 1.1.1995 , קרן הפנסיה היא תוכנית חיסכון לטווח הארוך הנועד לשלם קצבה.

בעת הפנסיונר מגיע לגיל קצבה נכון לשנת 2021- גברים-67, נשים- 62 (פרישת חובה). הקרן פועלת לפי הכללים הכתובים בתקנון הקרן אשר עלולים להשתנות מעת לעת. לכל חוסך בקרן הפנסיה יש חיסכון נפרד משלו והוא משלם בעצמו על דמי הניהול בקרן.

 

בקרן הפנסיה החוסכים בקרן ערבים זה לזה ובעצן מבטיחים שתמיד יהיה מספיק כסף לתשלום לקצבאות החוסכים לפנסיה. במידה והתשלום של כל החוסכים לביטוח לא יספיק לתשלום הקצבאות, סכום הקצבה של אותו חוסך תהיה נמוכה יותר.

מצד שני אם לא השתמשו כלל בכל התשלום לביטוח הקרן תחלק לכולם תוספת ממסוימת, ראו פוסט על איזון אקטוארי בקרן פנסיה.

הקצבה אותה נקבל בעת פרישה לפנסיה מחושבת המקדם המרה מסוים אשר נקבע על-ידי תוחלת חיים ולוחות תמותה של האוכלוסייה, הוא יכול להשתנות לאורך תקופת החיסכון הפנסיוני ואף לאחר התשלום הקצבה הראשון.

ככל שמקדם ההמרה גובה יותר כך קצבת הפניה שלנו קטנה יותר ולהפך. יתכנן שינויים בין מקדמי ההמרה בין חברות שונות. לכן בעת פרישה כדאי לבדוק היכן מציעים לנו מקדמי המרה טובים ביותר .

קופת גמל

קופת הגמל בישראל הינה תוכנית המשמשת לרוב למטרות חיסכון לטווח בינוני וארוך, קופת גמל היא אחת מהסדרי ההשקעה הפופולריים ביותר. צריך להבדיל מקופת גמל להשקעה שהינה מוצר שונה לגמרי נפרט עליו בכתבה אחרת.

המפקיד לקופת גמל נקרא עמיתו אף יכול היות חוסך עצמי אשר מפקיד מיזמתו ללא קשר מעבודה כשכיר או כמובן כשכיר שתשלומי הפרשות לקופת גמל מתבצעות על ידי המעסיק.