קרן פנסיה

מהי קרן פנסיה?

קרנות פנסיה

קרנות הפנסיה החדשות הוקמו בשנת 1995  בנוסף הקרן הפנסיה הינה תוכנית חיסכון לטווח הארוך המיועדת לתשלום לקצבה. הקרן מציעה מספר מסלולים מובנים של חיסכון פנסיוני עם ביטוח למקרה מוות (ביטוח שאירים) וביטוח למקרים של נכות ואי יכולת לעבוד.ההפך מקופת גמל אשר מתבסת על חיסכון נטו ללא מרכיב ביטוחי.

בניגוד לביטוח מנהלים הפועל לפי חוזה, הקרן הפנסיה פועלת לפי כללים הכתובים בתקנון הקרן, אשר עשויים להשתנות לפעמים. לכל חוסך בקרן יש חיסכון נפרד משלו, והוא משלם בעצמו על ניהול החיסכון ועל המרכיב הביטוחי אך בניגוד לביטוח מנהלים, בקרן החוסכים ערבים זה לזה ומבטיחים שתמיד יהיה די כסף תשלום הקצבאות לחוסכים.

אגרות חוב מבטיחות תשואה בקרן פנסיה

אגרות חוב ממשלתיות לא סחירות, צמודות מדד ונושאות ריבית קבועה. בעבר כיום המדינה מנפיקה אגרות עם תשואה ריאלית של 4.86% לקרנות הפנסיה. עד לשנת 2017 -אגרות החוב הונפקו בהיקף של 30% והשאר 70 % בשוק ההון.

אחרי 2017- אגרות החוב השתנו כך שמקבלי קצבאות בקרן ( פנסיונרים) – 60% באגרות חוב מיועדות ו- 40% בשוק ההון שאר החוסכים-שהם לא פנסיונרים התיק שלהם מתנהל בצורה בה 27% באגרות חוב מיועדות והיתרה בשוק ההון.

מהי תקרת ההפקדות בקרן?

תקרת הפקדות לקרן הינה 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. (נכון לשנת 2021 הסכום עומד על 4326 שח לחודש. ההפקדות שעולת על התקרה יועברו לקרן משלימה (קרן פנסיה כללית). בנוסף בקרן הכללית אין זכאות לאגרות חוב מבטיחות תשואה.

מהי תקופת אכשרה בקרן?

תקופת אכשרה בקרן– נועדה כדי להגן על החוסכים בקרן מפני מצטרפים חדשים ובעיקר כאלו שהצטרפו לקרן ללא הצהרת בריאות, קיימת תקופת אכשרה של 5 שנים ממועד ההצטרפות עבור המחלות הקיימות . הקרן רשאית לבצע חיתום רפואי לפני הכניסה לקרן. במידה וקרן קבעה החרגה לעמית מסוים החרגה היא לכל תקופת הביטוח(גם לשאירים וגם לנכות).

לדוגמא אם קרה אירוע חדש במהלך 5 השנים של המבוטח, הקרן תשלם את התביעה, מחלות חדשות ותאונות חדשות יכסו. אך לאחר 5 שנים כל המחלות הקדומות לפני ההצטרפות לקרן ייעלמו ויכנסו לכיסוי.

בעת מעבר מקרן אחת לאחרת נשמר לעמית גיל הכניסה שלו לקרן המקורית ולכן לא תהיה לו תקופת אכשרה נוספת. אם הקרן עשתה החרגה לפני הכניסה של העמית לקרן, אף פעם אי-אפשר להוריד החרגה, אלא אם החוסך עבר לקרן ברירת מחדל וימתין תקופת זמן של  5 שנים נוספות לא היו החרגות.

תקופת האכשרה בקרן תחול במקרים הבאים:

• מועד הצטרפות לראשונה
• בהגדלת שיעור הכיסוי הביטוח(על החלק שהוגדל)
• בגידול ריאלי בשכר העולה על 15%(על החלק שהוגדל)
• בדחיית גיל תום תקופת הביטוח.
• הגדלת הכיסוי הביטוח, כך שיכלול קצבת נכות מתפתחת
• הגדלת הכיסוי הביטוח, כך שיכלול קצבת נכות כפולה.(פרנצ׳יזה)
• חזרה מוויתור על שאירים (גם אם הוא נעשה באופן אוטומטי)

תאונת עבודה לא תהיה מוחרגת, אלא רק מחלה קודמת. לאחר 5 שנים תקופת הכשרה גם במחלות קדומות מכוסות.( אבל לא החרגה). במידה והקרן ביצעה החרגה לעמית מסויםֿ ההחרגה היא לכל תקופת הביטוח.

כיסויים ביטוחים בקרן פנסיה

הקרן החדשה כוללת בנוסף לפנסיית הזקנה גם כיסויים ביטוחים לנכות ולשאירים. גובה הפנסיות הנכות ופנסיית השאירים תלוי במסלול הביטוח שנרכש, גיל ההצטרפות העמית לקרן. סכומי הפקדות ואחוזי הפקדות לקרן.

שכר מבוטח בקרן הפנסיה

בניגוד לביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה בהם המבוטח קובע מראש מה סכום הביטוח עליו הוא יהיה מבוטח, בקרן פנסיה סכום הביטוח הוא למעשה השכר המבוטח של אותו עובד לאותו החודש. כך ששכר מבוטח משתנה מידי חודש בהתאם לגובה ההפקדות לקרן.

שכר מבוטח חודשי לעמית שכיר

חישוב נעשה באמצעות חלוקת סכום התגמולים של העובד והמעביד ( ללא מרכיב פיצויים) ששולמו לקרן הפנסיה בחודש נתון בשיעור אחוז  ההפקדות למרכיבי התגמולים באותו החודש ובלבד ששיעור ההפקדות כאמור לא יפחת מ- 12.5%.

דוגמא : נועם עמית בקרן הוא ומעסיקו מפקידים 1,500 שח כל חודש לתגמולים (12.5% תגמולי עוד מעביד, מה השכר המובטח של אופק?

1,500/12.5%=12,000 שח, לכן זהו השכר המוטח בקרן וממנו נקבע את גובה הכיסויים הביטוחים בקרן שלנו.

שכר מבוטח לעמית עצמאי

חישוב השכר המבוטח לעצמאי נעשה באמצעות חלוקת הסכום ההפקדות ששולם לקרן הפנסיה בחודש נתון ב- 16%.

שכר הקובע יהיה הגבוה מבין אלה:

1.ממוצע השכר המבוטח ב- 3 החודשים

הרצופים האחרונים שקדמו למועד האירוע המזכה.

2.ממוצע השכר מבוטח ב- 12 החודשים הרצפים האחרונים שקדמו למועד האירוע המזכה.

3.ממוצע השכר המבוטח ב-12 החודשים שקדמו ל-12 החודשים שלפני קרות האירוע המזכה.

חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני לפני בחירת קרן פנסיה ובמיוחד בעת פרישה חשוב מאוד להיפגש עם מתכנן פרישה על מנת לבדוק את המקדם ההמרה הצוי שלנו לקצבה ובנוסף לקבע את הזכויות שלנו בקרן הפנסיה. תוכלו לחסוך עשרות אם לא מאות אלפי שקלים לגיל הפרישה,בעת קבלת קצבה.