פוליסת חיסכון
פוליסת חיסכון היא מוצר שקיים בחברות הביטוח, מיועד לחיסכון לטווח ארוך או בינוני. בניגוד למוצר פנסיוני, הפוליסה אינה מוצר פנסיוני כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, גופת גמל. בנוסף היא אינה כוללת מרכיב ביטוח אלא רק חיסכון נטו.
בנוסף הפוליסה נמכרת ומנוהלת בחברות ביטוח ומפוקחות תחת רשות שוק ההון. הינה מכשיר השקעה בשוק ההון, ללקוח יש אפשרות לבחור את המסלול בו הוא מעוניין להיות מצוי בין אם מדובר במסלול סולידי או סיכון מוגבר עם חשיפה למניות.
ישנו בנוסף דמיון בין קרן נאמנות לפוליסה מכוון ששניהם מכשיר השקעה לטווח בינוני.
מה גובה הדמי הניהול בפוליסת חיסכון?
העלויות של הדמי ניהול משתנות בין חברות הביטוח המוכרות פוליסות, דמי הניהול יכולים להגיע עד ל-2%. רוב החברות מציעות כיום דמי ניהול נמוכות בקירוב ה-1%, אך חשוב לבדוק מהו הדמי הניהול שאנו משלמים ולנסות להפחית אותו על ידי ניהול משא ומתן מול החברות ביטוח.
איך לרכוש לפוליסת חיסכון?
חלק מחברות ביטוח המאפשרות לרכוש פוליסת לחיסכון דרך האינטרנט, זו אכן אפשרות נוחה וקלה לאותם לקוחות שיודעים מה הם עושים.
אך מומלץ לרכוש פוליסה דווקא דרך סוכן פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר מכוון שחשוב לבצע ניהול סיכונים ובחירת מסלול מותאם ולנהל את ההשקעות שלנו בצורה חכמה.
היתרון בפוליסת חיסכון
אחד היתרונות בפוליסה הינה משיכה של הכספים ללא הגבלה, בעצם ניתן למשוך את הכסף שצברנו בפוליסה בכל רגע נתון. אין נקודת יציאה מוגדרת מראש או קנס, ישנה אפשרות גם למשוך פוליסה כסכום חודשי הדומה לקצבה.
כמובן שסכומי הפקדה משתנים, אין סכומים הקבועים בחוק לפתיחת פוליסה, אך חברות הביטוח יכולים לדרוש סכום מסוים לפתיחת פוליסה. בנוסף אפשרי להפקיד לפוליסה סכומים בכל רגע נתון ובאופן חד פעמי או חודשי.
ניהול ההשקעות בפוליסות מנוהל בצורה מקצועית על ידי מנהלי תיקים עם שת”פ עם בתי השקעות השונים כמו מיטב -דש, אקסלנס, פסגות, אלטשולר- שחם ועוד.
אפשרות לפיזור ההשקעות בפוליסה הינו השקעה בנכסים לא סחירים שאינם עוברים קורלציה עם שוק ההון. השקעות כמו קרנות השקעה פרטיות, השקעות בקרנות נדל”ן, פיתוח אנרגיה ותשתיות בסקטור הציבורי.
מגוון הנכסים האלו אינם שייכים לשוק ההון אנחנו לא סובלים מתנודות משוק ההון או נפילות חדות בבורסה, כך שנוכל בעצם לקבל תשואה שהינה לעיתים צפויה.
העברה בין מסלולים בפוליסה ללא אירוע מס. זאת אומרת שאירוע המס נדחה לעת משיכת הכספים מהפוליסה.
לכל פוליסה בחברת ביטח אחרת נותנת שירות אחר ומגוון אפשרות השקעה אחרת. לכן כן מומלץ להתייעץ עם סוכן לפני בחירת חברת ביטוח בה אנחנו נפתח פוליסה.
קיימת אפשרות לקבל הלוואה מהקרן שאנחנו מחזיקים ובעצם ליצור מינוף פיננסי ולהשקיע בעוד מוצרים אחרים.
ניתן לקבל הלוואה על 80 % מהקרן הצבורה כמובן שגובה ההלוואה משתנה בהתאם לחברות ביטוח ובין מסלול ההשקעה שהינו בחרנו.
הטבות מס דרך סעיף 125 ד‘ לפקודת מס הכנסה, סעיף זה נותן פטור ממס רווח הון על הריבית בכספים הנמצאים בפוליסה. ההטבה יכולה להיות הטבה זוגית או ליחיד.
העומדים בקריטריונים היו זכאים לפטור ממס רווח הון עד סכום מסוים כל שנה.
חסרונות בפוליסת חיסכון
לרוב החוסכים בפוליסה, סעיף 125 ד’ אינו מתאים לכל אחד מכוון שישנה הגבלת גיל על מנת לממש את התקנה. בנוסף אם תבחרו להעביר את כספי הפוליסה מחברת ביטוח לחברה ביטוח אחרת, פעולה זו תגרום לאירוע מס.
במידה ובעל הפוליסה הלך לעולמו, המוטבים שרשומים יצטרכו לשלם מס רווח הון מלא על הסכום הצבור בפוליסה.
ישנו מעט קושי בלעדכן פרטים על ההשקעות שלנו בזמן אמת ויש להמתין עד לסיום החודש אשר בו מתפרסמות תוצאות ההשקעה והביצועים בחודש הקודם.
הקושי הזה משתייך לנכסים בלתי שכירים שהאינפורמציה עליהם אינה באופן מידי בניגוד לשינויים בשוק ההון שמתבצעים באותו רגע.
תשואות בפוליסת חיסכון
על מנת לדעת מה התשואות בחברות הביטוח השונות רצוי לבדוק את התשואה לפי אותה קריטריונים, אותם תקופת שנים למשל ב- 5 השנים האחרונות.
כנסו לדף השוואות לפוליסת החיסכון וכך תוכלו לראות את התשואות השונות בין הגופים המנהלים. חשוב להשוואות מסלולים דומים באותה רמת סיכון לאותם פרק זמן על מנת לקבל תמונה רציונלית יותר.
למי מתאימה פוליסת חיסכון?
הפוליסה יכולה להתאים לכל אחד אשר מעוניינים להשקיע סכומי השקעה לא גדולים בחיסכון בטווח השקעה בינוני או ארוך, אך ראשית חשוב לשאול את עצמנו כמה אנחנו מעוניינים לחסוך ולאיזה פרק זמן אנחנו מעוניינים לתת לכסף לעבוד עבורנו ולצבור רווחים.
מתי נצטרך את הכסף בעתיד ולאילו מטרות. כמובן שהפוליסה מתאימה גם למי שלא מבין עניין ולא אמורים להיות מומחים בשוק ההון או בהשקעות מכוון שבחלק גדול מהן קיימות מסלולים שונים ומגוונים מבחינת השקעות המאפשרים תשואות גבוהות ופיזור השקעות בצורה חכמה.
מומלץ להתייעץ עם סוכן פנסיוני לפני פתיחת פוליסת חיסכון על מנת לעשות ניהול סיכונים בצורה מקצועית וברורה יותר ולהגדיר לנו את יעדי ההשקעה.
אורן פיננסים – בניית אסטרטגיה מקצועית, מותאמת אישית ללקוח לתא המשפחתי, תוך התחשבות בכל הנכסים הפנסיונים שברשותו והתחייבות כנגד.
לעדכונים וחדשות חמות בעולם הפיננסי הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
מלאו את הפרטים שלכם ונחזור אליכם בהקדם
השירות ללא עלות וללא התחייבות!
*אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני. הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ”ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.